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民营银行能否扫清中小企业融资的“一地鸡毛”

点击数:11262013-10-16 09:53:58 来源: 新意洋投资担保有限公司

导读:当前国内只有59%的中小企业有过融资经历,银行依然是中小企业融资的最主要渠道,银行融资占所有中小企业融资的86%。

中小企业贷款究竟难在何处?

据前瞻研究显示:当前国内只有59%的中小企业有过融资经历,银行依然是中小企业融资的最主要渠道,银行融资占所有中小企业融资的86%。然而,中小企业所获得的主要是短期贷款,62%的企业认为其用于扩大规模的中长期资金需求难以满足。中小企业中真正不缺乏资金的仅占12%,资金匮乏的中小企业占到80%,其中严重缺乏者为20%,非法集资事件屡禁不止。

而财大气粗的银行大佬们往往被贴上"嫌贫爱富"的标签,但盈利性商业机构只要不违法乱纪,其逐利也无可厚非。从45个调查国家中看出,企业信贷成本中,大、中、小企业的相对比例分别为1.0∶1.3∶1.4,中小企业信贷成本明显高于大企业。

其次,我国金融体系是以国有大企业为主要对象设计实施的。金融机构依然是国有银行垄断的局面,以国有经济为导向的金融制度安排,使国有商业银行与中小企业在融资体制上不对称。在现有条件下,中小企业贷款不能满足符合现行银行体制下贷款的各项要求。

最后,中央银行对商业银行的超额准备金支付的利息是商业银行向企业贷款的机会利率,若贷款利率与机会利率之间的差额很小,则商业银行会停止向企业贷款;若贷款利率与机会利率之间的差额比较小,则商业银行只向大企业贷款,不向中小企业贷款;若贷款利率与机会利率之间的差额相当大,则商业银行就既向大企业贷款,又向小企业贷款。

政府已是黔驴技穷?

"房地产调控,越调越高"、"摇号治堵,越摇越堵"、国家宏观调控始终像处在青春叛逆期。2011年国务院从金融政策以及财税政策方面提出九大措施支持小型企业脱困,2012国务院提出关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见,今年发布关于金融支持小微企业发展的实施意见。何以政策频繁出台却久不见效?农村商业银行、村镇银行以及小额贷款公司为何如石沉大海?

"子非鱼焉知鱼之乐",支持民营银行的设立,或许是政府"以民治民,无为而治"的一条出路。

近几年,政府开始逐步放宽民营资本进入金融业的限制,众多民资涌入金融领域的热情被迅速点燃,各地掀起民营银行申办热潮。多家上市公司一度传出拟建民营银行的消息,民营银行概念也成为股市追逐的目标。但民营银行实施细则却久未出台,蓄势待发的民营银行似乎还在等待国务院"自担风险"的最后考验,自担风险背后则是维持整个金融生态的稳定,这是政府降低金融机构准入门槛的最基本要求,也是企业申请民营银行牌照准备工作中最重要的一环。

目前国内仅有两家"民营银行"--民生银行以及浙商银行,但这两家银行也是按照国有模式管理,受到严格的监管,而且由于股权高度分散,事实上没有任何一家私营股东能够控制银行运营,银行运营基本上是独立的。

民营银行是继往开来还是重蹈覆辙?

银行业为何在扶持中小企业上"一地鸡毛"?除了利益趋向以外,还有什么?中小微企业自身的基因问题才是根源。

中小企业规模小、效益不稳定、信用不高,很难形成对信贷资金的吸引力;另外中小企业管理中存在许多薄弱环节,抗风险能力普遍弱。而民营银行的发起设立者也是从中小企业里走出来的"土豪",虽然在风险管理方面不如现有商业银行,但是这批民营企业比银行更“懂”中小企业。

当前民营银行的申请主体主要分三大阵营:第一类是资金实力雄厚以及网点覆盖面广的地方龙头民企,第二类是拥有较为丰富的信贷风险管理经验的(准)金融机构,第三类是服务于园区融资平台建设的园区管委会。

第一类民营企业对其客户群的情况更为了解,拥有丰富的后台数据,并已经形成庞大的客户规模,尤其以电子商务企业为代表,目前苏宁云商最有可能成为第一个拿下民营银行牌照的企业;第二类则是现有银行金融机构的削弱版,但通过研发小微贷技术,这类机构很有可能弥补传统商业银行的短板,最早进入状态,主要包括类似小额贷款、担保、典当等的(准)金融机构;第三类民营银行设立的初衷则是服务于园区的各类企业,由于园区类的产业联系较为紧密,供应链金融融资模式将会得到最好的应用,易于控制信贷风险,也有一定的客户基础。

然而企业若是打着服务中小企业旗号,却方便于股东自身融资,或是与传统银行在大企业客户领域一较长短,那将会给原本脆弱的中小企业融资体系以更沉重的打击,引发集体金融风险。

民营银行今后的发展仍是以"中小企业输血,严防金融风险"为方向,前瞻认为,由于存款保险制度尚未建立,利率市场化也没有真正完成,第一批民营银行试点企业大致控制在三家以内,民营银行大规模组建还需要给监管制度完善以更多的时间。民营银行的"土豪"基因或许能够使其走上"特色银行"经营的道路。

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